議会のクレジットカード競争法はカード特典を禁止していない

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ロイヤルティ ポイント、割引、トラベルマイルなどのクレジット カードの特典は人気があり、多くの人が優先カードを選択する際に考慮されています。

最近、VERIFY 読者の何人かが、議会の法案がお気に入りのカードの特典を対象にしているのではないかと質問し、保留中の法案によってクレジット カードの特典が削除されたり剥奪されたり、さらには違法になったりするのか知りたいと考えています。 ある読者は、この法律を「ビッグボックス法」と呼ぶテレビ広告を通じてこのことを知ったと述べた。

議会はクレジットカード特典を禁止する法律を検討していますか?

いいえ、議会はクレジット カード特典を禁止する法律を検討していません。 この法案は、クレジットカードの処理手数料を軽減することを目的としています。 しかし、一部のカード発行会社は、クレジットカード競争法が可決された場合、特典を削減する可能性があると警告している。

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一部の人々がクレジット カード特典を禁止すると信じているこの法律は、2023 年クレジット カード競争法と呼ばれています。この法律は 6 月 7 日に上下両院に提出されました。

両方のバージョンの法案は同一です。 この法案は、VisaやMastercardなどの決済カードネットワークに対し、自社のカードで行われた支払いを自社のネットワークのみで処理することを要求することを禁止している。 この法律の意図する効果は、支払いカード ネットワーク間の競争を促進することで、事業主がカードをスワイプするたびに支払わなければならない手数料を削減することです。

この法案には、クレジットカードの特典プログラム、特典、キャッシュバック、トラベルマイルについては一切言及されていない。 消費者については何の言及もありません。 この法案の目的は、増加する手数料から企業の資金を節約することだ。

決済処理会社ストライプによると、クレジットカードは銀行や信用組合によって発行され、決済カードネットワークがカード取引を処理するシステムを提供する。 小売業者が支払う処理手数料は、クレジット カード発行会社と決済カード ネットワークの両方に支払われます。

クレジットカードを発行する金融機関は、この法案により、発行会社が特典プログラムの資金に充てる収入が減り、事実上特典プログラムに終止符が打たれることになると主張している。

例えば、アメリカ独立コミュニティ銀行協会（ICBA）は、この法案は「カード会社による資金提供を阻止することで、人気のクレジットカード特典プログラムを終了させる」と述べた。

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金融業界を代表する他の7つの業界団体と共同で発表した電子決済連合の声明でも同様に、クレジットカード特典プログラムは、カード発行会社に資金を提供できる残りの利益が少なくなるため、法律によって廃止されるだろうと主張した。

ローンおよび住宅ローン会社レンディングツリーの分析によると、クレジットカード発行会社6社は、カード発行会社が特典やパートナーへの支払いに支払った679億ドルを差し引いた後、2022年のカード処理手数料として319億ドルを稼いだ。 LendingTreeによれば、主にクレジットカードの特典プログラムを動かしているのはこれらの手数料だという。

しかし、Merchants Payments Coalitionは、銀行には、消費者に別の銀行ではなくある銀行のクレジットカードを選ぶよう説得するためのマーケティングツールと呼ばれるポイントプログラムに支払う手数料から、まだ多額の利益が残っているだろうと主張している。

Merchants Payments Coalition は、小売業者向け決済コンサルティング会社 CMSPI の分析を引用し、「消費者が被る報酬の減少は最大でも 0.10% 未満である」と推定しています。

銀行は、なぜこの法案がクレジットカード特典プログラムを廃止するのかについての議論でダービン修正条項に言及している。 2010 年に可決されたダービン修正条項では、デビットカード取引の手数料も同様に制限されました。

ペンシルバニア大学キャリー法科大学院の教授らの分析によれば、「事例証拠は、銀行がダービン事件に応じてデビット特典プログラムを終了し、クレジット特典を増額したことを示唆している」としている。